保险经纪人 vs 代理人，怎么选

两者的立场差别

代理人受一家公司委托，卖的是这家公司的产品；经纪人受你委托，从多家公司里挑。立场不同，推荐结果就不同。但经纪人也可能只推佣金高的产品，所以要看它是否给出书面比价：同样的保额、同样的保障期，三家公司分别多少钱、除外责任差在哪。比价表至少三家，缺掉的也写明理由。问一句你不推荐的那家为什么，比问哪家好更有用。能讲清缺点的人，通常也讲得清优点。问它一年处理过几件理赔、流程要走多久，答不上来就换一家。

费用从哪来

两类渠道的报酬多来自保险公司支付的佣金，通常已含在保费里，你不需要额外付费。这意味着免费咨询并不等于没有成本。佣金比例一般按首年保费算，长期险与短期险不同，续期佣金怎么算也要问。要问清佣金结构是否影响推荐、是否收取咨询费。若收咨询费，写清服务内容与交付物：需求分析表、产品对比表、保单检视报告。费用透明，才有独立判断的空间。签任何授权前，把收费项目与退费规则问到底，别把签字当成形式。

需求清单先于产品

先列需求再谈产品：家庭年收入、负债余额、已有保额、社保报销比例、孩子教育支出、父母赡养。保额算法常用负债加五到十年收入，减去已有保障。保额不足时，先补定期寿险与医疗险，别一开始就买理财型。预算通常控制在年收入 5%–15%，按风险大小分。把需求写成一张表，让对方按表报价，而不是听一套话术。买之前确认健康告知怎么填，别为了促成而隐瞒病史。体检报告与既往病历如实提供，拿不准的先问核保。

服务与理赔的约定

长期服务写在纸上：每年保单检视几次、理赔协助到什么程度、联系方式变更怎么通知。理赔时谁帮你准备材料、多久响应，写清。服务承诺写进委托协议，口头说的不算，换人时怎么交接也要写。犹豫期、等待期、除外责任逐条过一遍。以合同与当地规定为准。别把返佣当选择标准，返佣本身可能违反行业规定，也会让后续服务失去动力。签约前必问的三个问题：佣金多少？理赔谁来协助？每年检视几次？