存款利率低，钱该放哪？

先分层，再谈收益

把钱按用途和时间分开：随时可能用的、三年内确定要花的（首付、学费、装修）、十年以上不动的养老钱。三层对应三种流动性要求，也对应三种能承受的波动。很多人亏钱不是因为选错产品，是因为把短期要用的钱放进了长期波动里，用钱那年正好在低点。分层之后，每层只剩一个问题：这笔钱最晚什么时候要用。答案写下来，选择范围就窄了，也安全了。三年内要用的钱，别放进需要看行情才能卖出的东西里，卖出时点和用钱时点对不上，就会亏在差价上。

算实际收益，不算名义收益

收益等于本金乘年化利率乘年限。十万块年化 2%，一年两千；年化 3%，一年三千；差一个百分点，十年差一万，算清楚就知道值不值得为它冒险。还要扣掉通胀：物价年涨 2%，2% 的存款实际购买力基本没动。比较两个方案，用同一笔本金、同一段时间算绝对值，别被「七日年化」和「业绩比较基准」带走。期限越长、条款越不透明的产品，越要问清退出成本。银行展示的利率有年化、有到期一次性，口径不同，换算成同一笔钱存一年能拿多少，再比较。

低利率下的三个原则

一是不为多零点几个百分点牺牲流动性；二是分散在不同类型的机构，单家不超过存款保险的保障上限；三是期限匹配，别用短钱买长产品，也别用长钱追短期热点。收益高的承诺要先问风险在哪，看不懂就不投，看不懂的合同签下去，退出时才发现代价。任何要求先交钱、要求拉人进来的方案，都不属于存款。以上不构成投资建议。别把所有的钱放在同一家机构、同一款产品、同一个期限，三个同一叠在一起，风险就被放大了。

别把存款当投资

存款的作用是保本和随时可用，不是增值。指望它跑赢通胀，就会被推着去买看不懂的东西，最后把本金也搭进去。真正决定长期结果的，是储蓄率和资产配置比例，不是某一年的利率高低。先保证三到六个月支出躺在账上，再谈其他。存款到期前两周就开始想下一步，不要等到到期当天临时决定，临时决定通常选最省事的那个。如果一家机构的利率明显高于同类，先假设多出来的部分是风险补偿，再决定要不要碰。高出来的收益，通常对应看不清楚的条款。这个月就能做的一步：把存款按随时用、三年内用、十年后用分三栏写下来，标上金额和到期日。