普通人该买哪些保险？

顺序：先社保，再商业险

医保是底座，报销比例和目录有边界，但它的性价比没有商业产品能替代，先确认自己和家人都还在保，尤其是老人和孩子。商业险解决的是医保不报的部分，以及大病期间的收入中断，这两件事都不该由储蓄单独扛。顺序错了钱就白花：给孩子买一堆、大人裸奔；先买理财型、保障型缺位。判断标准很朴素，家里主要收入来源的那个人，保额应该最高。单位有补充医疗的，先弄清报销范围和额度，再决定商业医疗险买到什么档，重复的部分不值得再付一次钱。家里有慢性病成员的，先确认医保门诊报销和慢病待遇，这部分用足了，商业险的压力会小很多。先把能报销的用足，再谈买什么。

四类险种各管什么

意外险管外来的、突发的、非疾病的伤害，保费低，先配；百万医疗险管住院大额费用，重点看免赔额和续保条件，而不是保额写得多大；定期寿险管身故后的家庭责任，保额按五到十年收入加未还贷款算；重疾险管确诊后的收入损失和康复开销，三十到五十万是常见区间。四类之外的产品先放一放，等前面这几块补齐再说，顺序比选产品重要。买之前把家庭成员的年龄、职业、既往病史列出来，这三项直接决定能不能买、要加多少钱。

保额怎么算，保费怎么控

寿险保额等于家庭负债加五到十年必要支出，再减去现有资产和已有保额。重疾保额至少覆盖三到五年收入，因为生病期间收入可能中断，康复期还要持续花钱。全家年缴保费不超过年收入的 10%，超了先砍附加险和返还责任，不要砍保额。孩子的保费占家庭总保费控制在两成以内，因为孩子最大的保障是父母还在赚钱。算完写在纸上，比听介绍靠谱。保费预算按家庭算，不按人头算，一个人多花，另一个人就得少花，总额不超 10% 才有意义。

几个常见的坑

返还型、分红型、万能型把保障和储蓄搅在一起，通常两头都不划算；先给孩子买、大人空着；保额十万却配了三个附加险；健康告知随便填，理赔时被拒。买之前只问三件事：保什么、不保什么、多少钱，问完再看合同里的免责条款，别只看宣传页。以上不构成投资建议。每份保单的等待期、免赔额、医院范围都要看清，理赔争议大多出在这三处，而不是保额。这个月就能做的一步：把全家现有保单列一张表，写下险种、保额、年缴保费和受益人。