应急基金要存多少？

先算基数：必要支出

必要支出包括房租或房贷月供、吃饭、通勤、水电物业、保险、必须还的贷款、孩子的固定开销，不含旅游、聚餐、订阅和购物。月入一万、必要支出六千的家庭，基数是六千，不是一万。算法很简单：把上个月账单里「断供就活不下去」的项目挑出来加总，剩下的一律不算。这个数字通常比想象的低，也比想象的重要，因为它决定一个人在失业后能撑几周，而不是几个月。自由职业者的收入波动大，基数按最近十二个月必要支出的平均值算，比按某个月算稳。把基数写在纸上，和月收入并列，两个数字差多少，就是失业后每月要面对的真实缺口。

再定月数，三到六怎么选

收入越稳定、越容易再就业，月数越靠下限；单收入家庭、自由职业、行业周期性强、有房贷和孩子，往上限走。三到六个月是通用区间，房贷压力大或所在行业裁员频繁，可以做到九到十二个月，代价是这部分钱增值很慢。月数不是越久越好，存太多会挤占长期资金，也会让人对现金流失去警觉，觉得反正有备用金。定好之后写进计划，每年复核一次，收入结构变了就调整。有两个孩子的家庭，月数往上加一到两个月，因为突发支出往往同时发生。

放在哪：流动性优先

这笔钱要满足两个条件：工作日能在下一个工作日取出来，本金不会因为市场波动缩水。所以它和长期投资是两笔钱，不能混在一个账户里，混了就会出现急用钱时正好在低点的尴尬。收益低一点可以接受，取不出来才是问题。可以拆成两层：一层放随时可取的活期或短期存款，覆盖一到两个月；另一层放三个月内到期的低波动工具。别为了多零点几个百分点把它锁半年。如果这笔钱放在需要提前预约赎回的产品里，就把它当成三个月额度，而不是随取额度。

什么时候用，用完怎么补

用途限定三类：失业或收入中断、突发医疗自费部分、必要的家庭维修。换手机、旅游、抄底都不算，这类支出应该走预算。动用后设一个回补计划，每月从结余里划固定金额回去，目标六个月补满；补满之前，暂停新增分期和非必要大额消费。应急金的意义是让人在坏消息面前还有选择余地，而不是让日常生活更紧。每年年底检查一次，支出涨了，应急金的目标也要跟着涨，否则名义够、实际不够。这个月就能做的一步：打开上月账单，把必要支出加总，看离三个月还差多少。