家庭风险清单要包含什么？

先列风险，再买工具

家庭风险按后果分四类：收入中断，包括身故、失能、失业；大额医疗支出；财产损失，比如火灾、水浸、盗抢；责任赔偿，比如撞人、漏水赔邻居。每一类问一句：发生的话，家里能撑几个月。答案越短，越该优先处理。工具只是手段，顺序应该由后果的严重程度决定，而不是由销售话术决定。四类里最容易被忽略的是责任赔偿，一次事故可能赔掉几年收入。把四类风险按发生概率乘损失金额排序，排在前面的先处理，而不是先看哪款产品提成高。排序之后会发现，前两项通常是寿险保额和应急金，而不是收益类产品，先把这两项补齐。排序每年重做一次，家庭结构变了，顺序也会变。

清单第一项：现金流

先备足三到六个月的必需开销，存进当天能动的账户；负债收入比压在 40% 以内；月供占到手收入的比例也守住 40%。这三条是家庭财务的地基，任何保险都替代不了。很多家庭买了保险却没有现金，出事时理赔款到账要时间，中间的空档只能去借高息的钱，风险反而放大。地基不稳，保额再高也只是账面安全。每年把应急金的月数重算一次，孩子上学、老人搬来同住，必要支出都会变。应急金不够时，先补现金，再谈加保。

清单第二项：保障

寿险的保额取五到十年的收入，再加上没还完的贷款，家庭主要收入来源的人优先；医疗险覆盖住院大额费用，注意免赔额和续保条件；意外险保额至少覆盖一年家庭支出；家财险和责任险按房屋价值和日常风险配。一家人一年的保费加起来，别越过年收入的 10%，先保额后责任，先大人后孩子。保额不足的保单，交得再久也解决不了问题。保障型的额度够用就行，不必追求最高档，保额和保费之间要留出生活的余量。保单每年体检一次，失效比没买更常见。

清单第三项：文件与复核

保单、受益人、社保卡、房产和贷款合同、紧急联系人，集中放在家人都知道的位置，纸质和电子各一份。每年复核一次：收入变了、添了孩子、换了房子、还完贷款，保额和受益人都要跟着改，离婚再婚也要改。风险清单不是买完就结束，是每年更新的一页纸。文件放在一个文件夹里并告诉家人位置，出事后最需要的不是保额，是能马上找到的那几张纸。这个月就能做的一步：写下四类风险各一句应对，标出哪一项目前还是空白。