负债多少算危险？

第一个指标：负债收入比

把房贷、车贷、信用卡分期、消费贷、网贷的月还款加总，除以家庭税后月收入。低于 30% 算宽松，30% 到 40% 是可承受区间，40% 到 50% 要警惕，超过 50% 属于危险区。银行审批贷款时也看这个比值，只是口径略有差异，有的把年终奖算进收入。自己算要把所有还款都算进去，别只算房贷，很多人低估就是因为漏了分期和最低还款。年终奖、季度奖这类非固定收入，按全年平均折算进分母，别用某个月的高收入把比值压低。算完如果落在 45% 左右，先别急着借新债置换，先把月供最高的那笔还掉一部分，比值降下来，后面的选择才会变多。

第二个指标：总负债对收入

总负债除以年收入，两倍以内相对安全，超过三倍压力明显。房贷可以单独看，因为期限长、利率低；消费类负债不该超过年收入的一半。还有一个隐藏指标：每月还款额占月结余的比例，超过 70% 意味着几乎没有缓冲，一次失业就会断供。三个数一起看，比只看欠款总额有用得多，因为总额不告诉你每月要流出多少。负债的期限也要看，短期负债占比高，说明你在用短期钱撑长期支出，一旦续不上就断。

按利率排序，不按金额

年化 18% 的信用卡循环利息、年化 13% 的消费分期、年化 5% 的房贷，清偿顺序应该反过来。先还最贵的，再还最小的。金额小的先清掉能带来心理收益，但数学上不划算；如果自制力弱，可以两种办法结合：先集中火力清掉一笔小额高息，再把省下的月供滚到下一笔。别用低息贷款去填消费窟窿，那只是把到期日往后推。债务重组不是借钱还钱，是把期限拉长、利率压低，或者把多笔合成一笔，前提是停止新增消费。

危险信号与动作

开始用新债还旧债、开始只还最低、开始隐瞒欠款，三个信号出现任意一个，就该做一次完整盘点：列出每笔债务的余额、利率、月供、剩余期数，算出上面两个比值。然后做三件事：停止新增负债、砍掉非必要支出、和债权人协商展期或调整还款计划。和债权人沟通时先给方案再给理由，比如每月能还多少、什么时候能还清，空口说困难没用。这个月就能做的一步：把五笔以内的债务列成表，按年化利率从高到低排序。