提前退休需要多少钱？

先算年支出，再乘倍数

提前退休的核心不是资产数字，是可持续的提取率。常用参照是 4% 规则：目标本金等于年支出乘 25。年支出十二万，需要三百万；想更保守，用 3.3% 的提取率，也就是乘 30，需要三百六十万。这个倍数假设长期回报高于提取率加通胀，实际会有波动，所以还要留一到两年的现金缓冲。缓冲不够，遇到连续下跌就得在低点卖。如果年支出里有一半是房贷，退休前先把它还掉或换小房，目标本金能降一大截。算的时候用税后支出。

储蓄率决定年限

每月存下收入的 10%，大约要四十年；存 30%，大约二十五年；存 50%，大约十五年。这个估算假设支出不变、回报稳定，实际会更长。想提前，最有效的动作是提高储蓄率，而不是提高预期收益。收益率提高一个百分点很难，支出降两成却可以立刻做到，而且降下去的支出会同时降低目标本金。先算自己的储蓄率，再看时间表。储蓄率每年提高五个百分点，比一次性把支出砍半更容易坚持，也更容易算清进度。算年限时用税后收入，奖金和一次性收入不计入分母；如果每年能多存一个月支出，时间表会提前两三年。把储蓄率写进年度目标，比写「多存点」可执行。

四笔钱要分开

第一笔是退休前的生活费，第二笔是三到六年的支出现金缓冲，第三笔是长期增值部分，第四笔是医疗和长期护理的专项。很多人只算第一笔和第三笔，忽略了医疗支出的非线性增长，七十岁之后一年花掉十万并不罕见。社保和医保的领取条件、缴费年限也要提前确认，断缴会影响待遇。四笔钱的比例随年龄调整，越接近退休，缓冲越厚。医疗专项按每年一万到两万起步，随年龄上调，别等到需要时才发现没准备。

提前退休的隐性成本

离开职场后，社保缴费、企业年金、团体保险的费率都会变化；时间变多，消费可能上升；家里老人的医疗和照护需求可能提前到来。计划里至少要留 20% 的冗余，宁可多存两年再走。以上不构成投资建议。提前退休不等于不工作，很多人是换成收入低但时间自由的工作，这会让计划宽松很多。这个月就能做的一步：用去年的账单算出年支出，分别乘 25 和 30，得到两个目标数字，看看差距有多大。