店铺要买哪些保险？

财产险保的是看得见的损失

火灾、水浸、盗抢、台风，这些风险对小店是灭顶的。财产险的保额按重置价值定，不是按账面净值，否则出险后赔的钱不够重新买设备。注意免赔额，常见每次事故几百到几千元，小额损失自己承担。存货保额要按旺季峰值定，很多店按淡季库存投保，出事时差额只能自己认。投保前拍一遍店内视频存档，设备清单和购置发票也留一份，理赔时用得上。保额每年按设备现值调一次，买多了浪费，买少了不够。保单和发票放在同一个文件袋，出险时不用翻箱倒柜。

公众责任险最容易被跳过

顾客在店里滑倒、被热汤烫到、孩子撞到货架，这类事故的赔偿金额可能远超一年利润。公众责任险保费通常不高，保额可以选百万级，关键看是否包含食品责任和场所责任。经营餐饮的，还要确认是否覆盖外卖配送途中的意外。把顾客在店内受伤写进保单的保障范围，比事后协商更省心。门口台阶、湿区和儿童活动区，是最容易出事的三处，先做防滑和提示。保额不是越高越好，要看每次事故的赔偿上限和免赔额。员工也要知道出事怎么处理，先救人，再留证据。

员工这块别只靠社保

社保是基础，但工伤认定期间的误工、护理、一次性补助，往往有缺口。雇主责任险可以补这部分，保额按员工年收入设定。投保时如实申报岗位和人数，切菜、搬运、配送的风险等级不同，瞒报会影响理赔。员工流动大的店，采用按月申报的灵活投保方式，比一次性按年投保更贴合实际。新员工入职当天就加保，别等转正，事故不会挑时间。雇主责任险和工伤险不冲突，赔付顺序问清楚。临时工、小时工也要覆盖，别以为人少就不用。

最容易被忽略的一步：读除外责任

保单里最该看的是不赔什么：老旧线路引起的火灾、未按规定维护的设备、违规搭建导致的损失，常被列为除外。把这些条款逐条对照门店现状，该整改的整改，该加保的加保。出险后第一时间拍照、保留现场、按保单要求报案，别先自行清理。理赔看的是证据链，不是损失有多大。每年续保前重新核一次保额，设备涨价、库存增加，保额也要跟着调。除外责任每年看一遍，门店改动之后更要重看。理赔材料清单提前要一份，出事时按单准备。