孩子教育金怎么准备？

先算总目标，再倒推月供

假设大学四年每年学费加生活费六万，按 3% 通胀，十八年后一年约十万二，四年约四十一万。孩子现在六岁，还有十二年，四十一万除以一百四十四个月，每月约两千八，这还没算收益。倒推出来的数字往往比想象的大，所以越早开始，每月压力越小，晚五年开始月供会翻一倍多。算完再决定是降目标还是加预算，别凭感觉开始。公立和民办、国内和国外，费用差三到五倍，先定路径再算钱，否则算出来的数字没有意义。如果算出来每月要存三千，而家庭结余只有两千，先调目标：换成学费较低的路径，或者把用钱时间推迟两年。月供超过家庭结余的三成就该调整。

按用钱时间分账户

离用钱还有十年以上的，可以承受一些波动；五年以内的，应该以保本和流动性为主。孩子三岁和孩子十五岁，策略完全不同。常见错误是把全部教育金放进高波动资产，赶上用钱那年市场下跌，只能割肉，或者临时改计划。分账户的意义是，短期那部分不受长期那部分影响。每年检查一次比例，孩子越大，低波动占比越高。孩子越小，越不需要为教育金追求高收益，时间长本身就是优势，稳定比激进重要。

先保大人，再存孩子

父母是孩子教育金的第一来源。大人没有寿险、医疗险和意外险，孩子的教育金计划就建在不稳固的地基上。顺序应该是：家庭应急金三到六个月支出、大人保障、孩子保障、教育金。一家人的保费合计压在年收入 10% 以内，教育金储蓄建议不超过家庭可投资资产的三成，否则会挤压养老准备。两个目标冲突时，先保养老，因为教育可以贷款，养老不能。如果家庭只有一份收入，教育金的优先级要往后放，先把收入来源的保障做足。

三种常见误区

一是把教育金和养老金混在一起，最后两边都不够；二是被演示收益吸引，忽略锁定期和退保损失，中途急用钱只能认亏；三是把所有钱押在孩子出国这一种假设上，孩子未必想去，也未必考得上。目标可以调整，路径可以更换，唯独时间不能重来。以上不构成投资建议。每年开学后复盘一次实际花费，和预算比，差得多的项目第二年调整，别五年后才回头看。这个月就能做的一步：写下孩子现在的年龄、预计用钱年份和每年预算，算出每月要存多少。