养老金怎么估算？

第一步：算目标支出

退休后的支出不是现在支出的简单延续。通勤、置装、应酬会减少，医疗、护理、旅游、帮子女的钱会增加。常见做法是按现在必要支出的 70% 到 80% 估，再单独加医疗预算。月支出八千的家庭，退休后按六千到六千五算，一年七万二到七万八。这个数字是后面所有计算的基准，先把它定下来，再谈替代率，否则讨论会一直停在感觉上。医疗预算单独列，按每年一次体检、两次门诊、一次住院估算，比笼统加一个百分比可靠。

第二步：估社保给多少

基础养老金大致等于当地社会平均工资与本人指数化缴费工资的平均值，乘以缴费年限，再乘 1%。缴三十年、本人和社平都是八千，基础部分约两千四。个人账户养老金等于账户余额除以计发月数，六十岁退休按 139 个月，账户二十万，每月约一千四。两项相加三千八，就是社保部分。具体口径以当地社保部门为准，这里给的只是一个估算框架。缴费基数按实际工资还是最低基数，差别很大；长期按最低缴，退休后的替代率会明显偏低。如果单位按最低基数缴，实际替代率会低于估算，这时候要么提高缴费基数，要么把商业养老的缺口算大一些。试算时把缴费基数调低一档，取偏低的结果做计划。

第三步：算缺口，再定方式

目标月支出六千五，社保给三千八，缺口两千七，一年三万二。按退休后二十五年算，需要八十万左右，还没算通胀。补充方式有三类：继续缴社保拉长年限、企业年金或职业年金、个人储蓄与长期投入，三者的确定性不同，越靠前的越确定。缺口算出来，才知道每月该存多少，而不是笼统说要存养老钱。延迟退休、缴费中断、跨省转移，这三个变量都会改变结果，估算按保守情况算，再留出余量。

别忽略三件事

一是缴费年限，十五年只是最低门槛，缴得越久替代率越高，中断几年影响比想象的大；二是医保的退休待遇，很多地方要求缴满规定年限才能在退休后继续享受，年限不够要补；三是通胀，按 2% 到 3% 算，二十五年后同样的钱购买力只剩一半左右。以上不构成投资建议。如果缺口超过每月三千，先别想产品，先想能不能多缴几年、能不能延后退休，这两件事的确定性最高。这个月就能做的一步：在社保应用上查一次缴费年限和个人账户余额。